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　　在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候，越是沒有暴富心里的家庭就越能充分利用保險(xiǎn)保障的功效，選擇信譽(yù)好的公司。越是想通過保險(xiǎn)賺錢或有圖便宜心理的家庭，越容易被利益驅(qū)使選擇不適合自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，反而連遭損失。

　　誤區(qū)：比比哪家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)便宜或者回報(bào)率高就買哪家的保險(xiǎn)

　　很多讀者來信說喜歡讀我的故事，那么我們還是從一個(gè)故事談起吧……

　　《圣經(jīng)》里《新約：馬太福音》中有這樣一個(gè)故事：

　　一個(gè)國王遠(yuǎn)行前，交給三個(gè)仆人每人一錠銀子，吩咐他們：“你們?nèi)プ錾猓任一貋恚賮硪娢??！眹趸貋砹耍谝粋€(gè)仆人說：“主人，您交給我的一錠銀子，我已賺了十錠?！庇谑菄酹?jiǎng)勵(lì)他十座城邑。第二個(gè)仆人報(bào)告說：“我已賺了五錠?！庇谑菄酹?jiǎng)勵(lì)了他五座城邑。第三個(gè)仆人報(bào)告說：“我的一錠銀子一直存著，我怕丟失，一直沒有拿出來?！庇谑菄趺顚⒌谌齻€(gè)仆人的一錠銀子也賞給第一個(gè)仆人，并且說：“凡是少的，就連他所有的也要奪過來。凡是多的，還要給他，叫他多多益善。”

　　這就是——“馬太效應(yīng)”。上世紀(jì)60年代，知名社會(huì)學(xué)家羅伯特·莫頓首次將這一社會(huì)現(xiàn)象歸納命名。

　　看看我們周圍，就可以發(fā)現(xiàn)許多馬太效應(yīng)的例子，在買保險(xiǎn)時(shí)，這樣的案例屢見不鮮。

　　案例：

　　瑾瑞媽想給孩子和家人買保險(xiǎn)，可忙了3個(gè)月，比較了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，結(jié)果卻越比越亂，讓她無從下手。

　　“自從有了孩子，對(duì)家庭保險(xiǎn)就格外重視。俗話說貨比三家，保險(xiǎn)也是家里的重要資產(chǎn)，我就花了3個(gè)月的時(shí)間，咨詢了所有的大保險(xiǎn)公司，希望能做出選擇?？墒歉骷夜镜恼f法都不一樣，有的談保障，有的預(yù)期能賺很多錢，有的短期就能拿到錢，還有的與銀行比，利息挺高的。最吸引我的是一家公司拿出了和其他公司的價(jià)格對(duì)比，連連說他們的產(chǎn)品比別家的便宜。還有一家公司拿出了預(yù)期回報(bào)很高的計(jì)劃書，說他們的分紅每年能達(dá)到6%-8%。比銀行可高不少呢，真讓人心動(dòng)?？墒窃绞沁@樣我就越是舉棋不定。結(jié)果到現(xiàn)在了保險(xiǎn)還沒買，真著急?！辫饗尩囊环挼故堑莱隽撕芏鄿?zhǔn)備投保家庭的困惑。

　　專家拆招：實(shí)際的情況是無論在定價(jià)還是在投資回報(bào)上，目前各家公司的差異不大

　　我國人壽保險(xiǎn)自1997年至今一直實(shí)行的是價(jià)格管制制度。1997年，中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》，將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%-6.5%。1999年，保監(jiān)會(huì)頒布精算規(guī)定，對(duì)定價(jià)基礎(chǔ)和方法做出更加詳細(xì)的規(guī)范。按照此項(xiàng)規(guī)定，我國人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)必須采用《中國生命表》，預(yù)定利率不能超過2.5%。以目前的市場(chǎng)情況看來，各家保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)在價(jià)格上沒有太大的差別。

　　同時(shí)由于保監(jiān)會(huì)在投資渠道上和投資品種的占比上都有嚴(yán)格的監(jiān)管，當(dāng)然從長遠(yuǎn)看隨著保監(jiān)會(huì)在投資渠道上的放開，實(shí)力雄厚，財(cái)務(wù)穩(wěn)健的公司的投資優(yōu)勢(shì)會(huì)凸現(xiàn)。但從目前情形來看，非分紅或分紅投資產(chǎn)品中的實(shí)際回報(bào)率各家公司沒有太大的差異。

　　“如果各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)是一致的，但是為什么有些公司的產(chǎn)品的價(jià)格確實(shí)比較便宜呢？” 瑾瑞媽疑惑地問。

　　聽到這兒，我反問她：“同樣是汽油，也是國家統(tǒng)一定價(jià)的，為什么90#、93#、97#價(jià)格會(huì)不同呢？”

　　由于保險(xiǎn)是一種有條件到期使用期權(quán)(在合同約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，投保人可以行使權(quán)利得到現(xiàn)金補(bǔ)償或給付)，同樣是意外傷害保險(xiǎn)，賠付的條件、約定的風(fēng)險(xiǎn)、提供的后續(xù)服務(wù)等等都不相同，所以價(jià)格會(huì)不一樣。如果單純的看絕對(duì)價(jià)格高低而不考慮其他條件，很可能會(huì)得不償失。

　　瑾瑞媽似乎有些明白了，“不過，對(duì)于尋常百姓來說，到底應(yīng)該如何買保險(xiǎn)呢？”

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