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　　為了孩子的未來，父母總是竭盡所能，網上一則關于養育一個孩子需要49萬元的調查報告一度被傳得沸沸揚揚，爭論空前激烈。究竟為養育一個孩子得準備多少錢？如何計劃才能符合家庭和孩子的長遠發展？專家支招為寶寶的將來長線組合理財，養育孩子的同時讓家庭經濟聰明升值！

　　父母才是孩子的最大保障，所以應該優先為父母做風險管理規劃，建議為孩子做所有規劃的費用加起來不要超過家庭年收入的6%。

　　個案

　　蘇，32歲，上海某電視臺編輯女兒剛滿一歲。在市中心有兩居室住房、有車，均無貸款。家庭穩定月收入3 萬元左右。蘇希望為孩子制訂理財方案，一方面預防風險，另一方面也希望通過理財在女兒18 歲的時候準備80萬的教育金，以備出國之用。

　　家庭狀況及風險分析后，理財專家向依據個案蘇女士推薦如下方案：

　　1.意外保障

　　太陽聯合保險公司關愛全家意外保險 806元/人保額 10萬( 含蘇女士30萬意外保障)；

　　2.疾病保障

　　a. 上海少兒醫保 50 元/ 年

　　b. 少兒住院基金 60 元/ 年

　　c. 中國人民保險健康公司守護天使少兒重大疾病保險 保費1576 元/ 年 保額10 萬

　　三個產品的結合可以基本覆蓋疾病相關的保障；

　　3.教育基金

　　推薦中德安聯安盈豐瑞投資連接保險，保費1500 元/ 月。一方面通過保障功能增加蘇女士保額，一方面投資部分可以用于給女兒準備教育金。如果按年平均投資回報率10%，17 年后現金價值在80 萬左右。

　　年繳保費20492 元，占家庭年收入不到6%。

　　方案小結：為孩子建立專門的消費帳戶

　　通過建立專門的賬戶，一方面可以讓為人父母者知道和孩子相關的支出有多少，盡量控制不必要的開銷，開源節流，也可以培養孩子的經濟意識，在孩子能聽會說的時候和他一起記錄，能說會寫的時候轉交給孩子。讓孩子從小就養成合理消費的習慣。

　　記帳方法建議大家可以考慮電腦記帳。財客在線和錢包網都提供了非常棒的線上記帳功能，財智家庭理財軟件則是非常棒的線下記帳軟件。

　　購買意外險和疾病險 減少意外開支和醫療壓力

　　孩子成長期反應慢、自我保護意識差，非常容易出現一些意外狀況。所以為孩子購買相關的意外險就非常重要。另外孩子的免疫系統發展不成熟，抵抗能力弱，再加上重大疾病有低齡化的趨勢，通過購買醫療險和疾病險可以把未來不確定的大額開支轉化為每年確定的小筆開支。

　　購買投資連接險或者基金定投 準備孩子的教育金

　　很多父母通過教育儲蓄或購買儲蓄型保險、分紅型保險或萬能型保險的方式為孩子準備教育金，雖然看似沒有風險，但實際上很難戰勝通貨膨脹。投資連接險或者基金定投雖然短期內有可能損失本金，但通過定期為了孩子的未來，父母總是竭盡所能，網上一則關于養育一個孩子需要49萬元的調查報告一度被傳得沸沸揚揚，爭論空前激烈。究竟為養育一個孩子得準備多少錢？如何計劃才能符合家庭和孩子的長遠發展？專家支招為寶寶的將來長線組合理財，養育孩子的同時讓家庭經濟聰明升值！

　　定額和長期投資的方法，在一個經濟長期向上的環境內可以實現教育金的保值增值。根據近幾年的統計數據顯示，投資連接險成長類帳戶和基金定投的平均表現甚至還優于上證指數。

　　注意事項

　　不要重復購買保險

　　有些城市和地區有專門針對兒童的福利政策和附種，有些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分的醫療費用。所以在購買相關商業保險前應先了解孩子已經有哪些保障，在已有基礎上查漏補缺，才能實現資金利用效率的最大化。

　　父母才是孩子的最大保障

　　無論是買保險還是買基金，最后付錢的人都是孩子的父母，所以在為孩子做風險管理和教育規劃的時候應該優先為孩子的父母做風險管理規劃，建議為孩子做所有規劃的費用加起來不要超過家庭年收入的6%。

　　按階段準備

　　不妨從孩子出生起，以3~5 年為一個階段，提前準備好下一階段的花費。而在每個階段來臨前，都可以對這筆資金進行盡可能長期的管理。因為越是長期管理的資金，越是可以承受相對較高的風險，回報也更豐厚。當然，未必是所有的年輕父母們都有足夠的經濟基礎，未來幾年收支結余形成的凈儲蓄也很重要。        文 馬增光 心靈創富教育專家

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