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　　如果你從本章前面的內容學會和孩子開誠布公地討論錢的問題，用零花錢的方式教孩子理財的基本原則，讓孩子對該完成而沒有完成的任務付出經濟責任，那你已經走上了從經濟文盲到掃盲完成，再到有自主經濟能力的大道上。然而，孩子們因年齡和教法不同而學習的速度不同，所以，你要把眼光放長遠一點，看著最終的目標，同時根據你每個孩子的特點因材施教。

　　銀行賬戶 第一步是銀行。當孩子八歲左右時，你可以開始給他介紹有關銀行的知識，比如以他們的名字開個銀行賬戶，鼓勵孩子定期儲蓄。這樣，孩子可以追蹤賬戶的成長，了解利息的概念、銀行的費用，以及其他隨時間越來越復雜的各種交易。

　　不過，不要只是填個表后告訴孩子你開了賬戶，那樣他們學不到什么。最好花時間給孩子講哪家銀行，那里的各項服務如何收費，該銀行是否有網銀服務，他們回答顧客問題的態度是否禮貌負責，還有其他一切你挑選這家銀行開戶的原因。對孩子來說，真正的學習正是從這些理智的判斷、推理和問答中取得的。你可能都意想不到孩子的吸收能力是多么強大，其中最有價值的部分是你和孩子分享你的觀察和理解，讓他們參與到問答當中，并營造出一種真正的學習環境。

　　當孩子十二三歲時，他們可以開始有自己的活期支票賬戶，甚至信用卡。不過這種添加的經濟自由，也伴隨著新的責任和新的學習機會。每個支票本都有支票記錄存根。一定要遵循簡單的規定：每個月下來，如果收支不平衡，不能往賬戶里加錢。聽上去有些離譜，因為很多家長本身都不能做到收支平衡，而且家長目前也來不及去改正這個壞習慣。別忘了把銀行的各項費用考慮在內，如果事先計劃好，費用應該不會太高?？扇绻⒆又蓖钢?，使用其他銀行提款機，或做了其他什么事情，把銀行的費用累計起來，這可能會是一筆相當可觀的錢。因此孩子一定要學會減少和避免類似費用，并從中體會到其重要性。

　　作為家長，你學習結算的年代可能是把每張支付過寄回來的支票整齊地排好，跟自己的存根比較。今天的孩子基本上是通過網上銀行來辦理業務的。如果你還不會這一招，不妨跟他們一起學學?，F在越來越多的銀行開始開展網上服務的業務，這樣不再有支付過的支票寄回來，也不再有逐月的銀行報告。跟孩子一起學吧，事不宜遲。

　　孩子們的學習是靠觀察和實踐。先和孩子一起做，不要凡事代勞。孩子只有在實踐中鍛煉，通過犯錯誤、改正錯誤，才能最終擁有經濟自主管理能力。

　　信用 無論對家長，還是對剛涉足理財市場的孩子來說，面臨的最大挑戰恐怕都是理解、使用和管理自己的信用卡。信用卡來得太容易，用起來太方便，可實際上，信用是非常復雜、非常難以理解的，它往往是我們在理財路上的第一只攔路虎，即使對最有思想準備的人來說，它也是他們一生的挑戰。很多孩子(也包括不少成年人)認為，只要在信用范圍之內，錢可以隨便花。因此，有一張信用卡不錯，兩張更好。你在實踐中，一定要給孩子灌輸以下幾個基本原則：

　　1.　選擇正確的信用卡。學會如何挑選最好、最靈活的信用卡?；蛟S你喜歡積攢飛行里程數，或許你希望幫助當地學校集資。跟孩子一起研究一下不同信用卡的特點和作用，共同選擇出最佳的信用卡。

　　2. 信用卡不能多于一張。一張信用卡已經很難管理了，不要再沒事找事，給自己增加麻煩。

　　3.　每月的花銷一定要當月付清。大多數信用卡使用者不明白，  信用卡當月結算，如果他們有余額沒有付清(哪怕只差一塊錢)，那么整個月份的全部花銷都要轉到下個月來計算利息(信用卡的利率可能高達18%以上)。如果你無力支付全部花銷，那說明你不應該有這張卡。誠然，很多成年人出于實際情況，也經常違背這個原則，他們的固定收入不能維持平常的開銷，但絕不能也讓年輕人養成這個壞習慣。經濟上自律是經濟自主能力的基石。

　　4.　借記卡和信用卡。你可能認為剛開始借記卡比信用卡更合適。借記卡是直接花銀行賬戶里的錢，可以代替支票本。如果賬戶沒有錢，就不能再刷了。不過，請注意借記卡暗含的費用，一定要讓孩子每月收支平衡，即使沒有支票本，也要在網上做到這一點。

　　5.　信用等級(信用分數)。在你孩子年滿十八歲后，你應該和他(她)一起審查一下他的信用分數。美國主要有三大信用評級機構。每個機構會給每人打個FICO 分數。FICO 是研制信用評價公式的公司的名字簡稱，不過這個分數只被廣大商戶和借貸方使用。每次你去申請信用卡、分期付款買東西，或是申請工作，都有人審查你的信用分數，分數越高越好。如果你的分數越低，那么你買東西就會越貴，因為商戶或貸款方(如果同意貸款給你)需要你支付的利率越高。你未來的雇主或所申請學校的錄取處大都也要參考你的信用分數。所以盡早了解和掌握這方面的知識是有益無害的。要想獲得更多信息，請到  FICO網站(.myfico)。

　　預算 沒有預算，你孩子無法學習到什么是限額。我記得曾有個客人告訴我，他太太的花費預算沒有限制，可她還是超額了！如果說自律是經濟自主能力的基石，那么預算就是具體的大綱。學會預算是個有效的方法，不但能讓孩子學習錢的價值，還能掌握和分清主次先后的生存必需方法。

　　孩子越早學習為自己的花銷負責就越好。比如，可以讓孩子把他們買的東西都列出來，他們自己也能查看錢都到哪里去了。

　　制訂預算的目的是要引起你的注意，對大人和孩子都是一個很好的學習過程?？纯磦€人花費用了多少錢，比如買衣服、做頭發，要給學校郊游留多少錢，花多少錢汽車加油，花多少錢買電腦軟件和輔助器材，每筆零花錢是不是應留出一部分用于慈善，存下多少錢用于投資，和孩子談談這些問題是很健康、很有教育意義的。

　　自律并不是件容易的事。伊恩有個預算，他的錢來自父母給他的零花錢、生日和節假日禮物，還有自己打工賺的一點兒錢。他的預算包括個人開銷和特殊場合之需。當市場上推出一款新型CD機時，雖然他房間里已經有一套，伊恩還是被這更新、更酷的CD機打動。這筆開銷不在他的預算之內，可他還是決定買。到了春天，他朋友們邀請他一起去滑雪，可他已經沒錢了。于是伊恩的父母面臨三種選擇：

　　1.　替他出錢。幫他解決“這次”的問題，好讓他不太失望，不愿眼睜睜地看著孩子難過。春假本是年輕人的專利，他朋友反正不會知道，下次他改了就好。

　　2.　說教他。希望他能從錯誤中學習，警告他錯誤的決定會導致更加嚴重的后果。

　　3.　讓他去不成?？梢愿務勊膾暝?，但是不要把他從他自己錯誤決定的后果中救出來。

　　在我看來，該怎么做是很顯然的。替他出錢會完全使他失去從錯誤中學習的良機。當家長不斷地幫孩子解決錢財問題時，孩子永遠也學不會獨立解決問題。單純的說教對孩子來說只是火上澆油，促使他更加捍衛自己的立場而不是從中學習。

　　允許孩子從自身行為的自然后果中學習是最有效的教育手段。當孩子有機會重復體驗到自己行為的全部后果時，他就要學會精打細算，更加謹慎地做任何未來的決定。因此，家長不要光盯著孩子丟了一件玩具或一時沒錢所經歷的痛苦，而要注重孩子能否從中得到經驗教訓。

　　購買貴重物品 當家里需要購買大件或貴重商品時，家長應該讓孩子參與進來，幫忙研究不同品牌的價格質量。你可以很驚訝地發現，十幾歲的孩子非常了解新車、新電視、電腦、音響設備等。如今，網上有關顧客反饋信息和各個品牌的比較分析比任何個人的經驗都要多得多。孩子對網絡很熟悉，所以他們能在各種網站瀏覽自如，即使他們不了解某個產品，他們也知道如何找到相關信息。如果他們真的不會，那更應該讓他們開始學。這種全家共同合作的過程，正好能增強每個孩子對家庭都有所貢獻的意識。這樣一來，不再是“爸爸知道得最多”，而是“全家加起來知道得更多”。這種內在信任和相互間共同的尊重不但有利于自信心的建立，也會使家庭生活更豐富多彩。

　　投資 錢財方面的自主能力包括管理、積攢錢財的能力。股票市場能為孩子理解投資提供一個很好的機會。用孩子攢的錢買上哪怕幾股不太貴的股票或共同基金，孩子馬上會產生興趣，去跟蹤股票市場的上下浮動、所購公司業績情況等，而后逐漸對何時買賣而產生自己的看法。這種對某支股票研究、選擇、投資的過程比是否賺到錢更重要。孩子需要知道，報紙上除了電影、音樂會、體育比賽之外，還刊登著許多有關投資和追蹤投資結果的消息。如今的很多孩子更愿意從網上查信息，這也很好，說明他們并不懶。上網可以幫助研究股票市場，了解某個行業中某支股票與其他股票的比較、對照，還能自動追蹤股票的成長變化，并能定期給出通知。這方面的選擇多種多樣，你上到Google網站，打進股票幾個字，會有Yahoo財經或MSN等等不同相關網站。這里要講的是，作為一個家庭，應該盡早開始投資理財方面的練習，以自律一貫為原則，讓全家每一個人都在這種練習中學習提高。

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